今年以来，随着人们出行增多，一些消费者想着购买多份人身意外险来规避风险。不过这是一个误区——认为意外险都是可以重复购买和多次理赔的，这其实是人们不了解保险产品特性造成的。

那么，哪些保险产品可以重复投保，哪些保险产品不可以重复投保？投保多份保险时要注意什么呢？

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什么是重复保险？

《保险法》第五十六条明确，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

《保险法》还规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

一般来讲，在商业保险范畴内，投保不同险种在发生保险事故后，获赔情况有所不同。

从主流险种来看，医疗险是用来报销因疾病或意外导致的医疗费用，报销的费用不会超过实际医疗花费。因此，买了多份，也不能重复赔付。

寿险以保障人的生命为核心内容，属于定额给付型，只要身故或者全残，就能赔付一笔钱。因此，寿险是可以重复购买的。

意外险要不要重复购买，需要分情况来看。因为意外险的核心保障包括：意外身故、意外残疾和意外医疗。

其中，意外身故和意外残疾两项责任属于“给付型”，只要符合合同约定就能赔，所以是可以重复赔付的。但意外医疗属于“报销型”，花多少报销多少，无法重复报销，多买也没有意义。

总的来说，像重疾险、寿险这类给付型保险，是可以重复购买的，但医疗险和意外医疗责任属于报销型，重复购买没有意义。

投保多份保险需注意

虽然“给付型”保险可以投保多份，但投保时也要注意以下几个方面问题。

首先，《保险法》规定，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。因此，投保人在购买保险前，应首先告知重复投保情况，了解保险公司以及投保产品是否允许重复投保。

其次，了解风险额度限制。保险公司出于经营风险考虑，会根据不同因素设置保额限制。也就是说，在同一家保险公司投保，累计购买的保额是有上限的。

比如重疾险产品，同一家公司的保额上限通常是一百万元。不过，不同公司的标准也会有差异。

此外，在为未成年人购买多家保险公司的人身保险时，需要注意风险保额不要超过银保监会规定的风险保额，即不满10周岁的，风险保额不超过20万元；已满10周岁，但未满18周岁的，风险保额不超过50万元。（燕赵都市报纵览新闻记者张静涛）

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